我购买保险的一些思路
我购买保险的一些思路
这两天，终于把家庭保险方案敲定了，作为一个完美主义者（其实是懒癌患者晚期），我对自己的方案还是比较满意。今天来复盘下自己配置保险的一些所学所得。
关于买保险，我有两个不要：
1、不要线下保险代理人推销的保险
2、不要带任何返还类型的保险
我必须要说出，我对那些保险推销员有很大的成见！绝大部分从业者，基本都是半路出家，专业不够学历也不够，尤其四五十岁的阿姨辈的，都纷纷进入保险行业了，她们推销保险就一个原则，不卖对的只卖贵的，因为提成高啊。当然，我想她们不懂也不想去懂每种保险的优势和劣势，只要能把人忽悠买上自己推销的保险拿到高额佣金即可。大多数保险代理人后面又会转行，若是发生理赔，都不知道第一时间找谁。
这里要吐槽下，去年我妈在一个人寿保险推销员的忽悠下，买了国寿福，说到这里，但凡任何保险带福字的那就是坑！交20年，每年5000多，保额十万。这保险，其他的都先不谈，看看这保费都倒挂了……其次，这十万保额还是保额共享，保额已经很低了，居然还共享，毫无性价比。
但是它的卖点是什么呢？没错，它是返还型的保险。也就是说，在保障期间若没有理赔，后面会把10万保额返还给投保人。推销员跟我妈说，发生疾病可以使用这10万保额，平安到老这保费还能拿回来，我妈一合计这真是太划算了，就买了。但是，保险公司又不是慈善机构，这么好的事情会让你占便宜？真是native.我们要知道，任何企业的本质都是追逐利润的，尤其像保险公司，它的任何一个产品，都是在精算师的计算下，确定只会赚钱不会赔本才上市的。任何一个返还型的保险，保额低保费高时间长，都不如自己去投资理财收益大。
在得知老妈买了保险，一来我很开心，她能有保险意识，但是又哭笑不得买一个毫无用处的保险。于是，我就各方面恶补保险知识，一来是不喜欢被人坑，二来是确实需要保险来保障家庭。
网上信息很丰富，随着自媒体的兴起，有很多专业的人来科普保险知识，真是受益匪浅。个人认为，保险作为金融行业，从业人员进入门槛有待加强，对于投保人来说，没发生理赔还好，若是真发生疾病，恰巧又买到一个巨坑的保险，对于一个家庭来说真是灾难。
那么，对于普通家庭来说，保险到底该如何购买呢？
首先，我们需要知道各种保险类型分别保障什么。保险有：意外险、重疾险、医疗险、寿险。这四个是最基础的，其他的什么教育金、养老金完全没必要我也没去了解。
其次，家庭成员的保障原则是什么？先大人后孩子，做父母的只有自己的保障做全了才有能力给孩子提供更好的。
还有，有些保险公司没听过可以购买吗？但凡任何一个有保险业务的企业，背后都是有强大的资本的，不会垮掉或者跑路，真有这种情况发生，也有别的保险公司来收购，保单依旧有效。所以不要迷信某安某寿，买保险是买合适的不是买名气大的。
另外，那么多保险产品，该如何选择呢？在做家庭保险规划之前，先理清家庭成员的每个需求，确定保额，其实买保险就是买保额，然后在各个产品之间进行对比，选择性价比最高的那款即可。
接下来说说我给家人配置了哪些保险。
①爸爸，51岁，非健康体，四类职业
对于父母辈来说，买保险非常尴尬。一来，因为年龄过大，很多保险是无法购买的；二来，身体多少有些小毛小病，不符合投保要求。
就拿我爸来说，因为他非健康体，重疾险和医疗险是无法购买的。那么这个时候，我就选择了防癌医疗险，毕竟在重大疾病里面，癌症的概率很高，费用也大。防癌医疗险其实是医疗险的一个分支，是报销型的。另外还有一种防癌险（重疾险的一个分支），给付型，即确诊就赔付，但是对比了市面上的防癌险，保额最多只有10万，个人认为这个保额不够，在昂贵的医疗面前，10万杯水车薪。
其实有钱可以选择防癌险和防癌医疗险，防癌险大概是2万多的保费（交20年保障20年，每年1200左右的保费）有10万的保额，就杠杆来说，还是不错的。若是真发生癌症，防癌医疗险可以报销医疗费用，而防癌险的保额可以用来康复，补偿生病期间的未能工作的损失。
另外，防癌医疗险是一年短期保险，存在停售断保的可能，保费采用自然费率，年纪越大保费越高。所以两者结合购买是最好的。
给我爸购买的第二个保险是意外险。在这里要注意下，意外险对年龄、身体情况无要求的，但是对职业有要求，因为我爸是四类职业，所以给他挑选了一款符合的意外险，保额30万，有3万意外医医疗费以及住院津贴。
还有一款意外险，其实是车险来着。总是担心我爸开车不稳，这款意外车险特别在，是按座赔付。比如在发生车祸，车上恰巧有别人，就普通交的车险只赔付对方，对本车上的人员直邮1万一座的赔付，额度很低，这个时候就需要一份额外的保障。
所以，我爸的保险是 防癌险+防癌医疗险+意外险+意外车险
②妈妈，50岁，健康体，家庭主妇
前面说了我妈买了毫无性价比的国寿福，我让她停了，白交5000多她很心疼，作为补偿，我就承包她未来的保险。因为我妈身体还行，年龄虽然在50这个不尴不尬的坎，但是可以买重疾险和医疗险，当然价格相对来说比较高。
我妈的保险方案是：重疾险（保额20万）+医疗险+意外险
③本人，24岁，健康体，公司职员对于我，我是家庭经济支柱，尤其在背负房贷后，我就更不能毫无保障。给我制定的保险方案是：定期寿险（保障30年，保额200万，也就是覆盖了房贷）
重疾险（保障到70岁，保额50万，哪怕到未来通货膨胀，50万如果都看不好的病那也只能放弃治疗了）
医疗险，这个是用来补充医保外的报销，毕竟现在医保吃紧，很多医疗器械不给用，很多药是进口的不在报销范围
意外险，选择了一个带猝死的，程序员压力大好怕怕
④老婆，保险方案同老公，虽然老婆赚钱不多，但是如果老婆挂了，给家里人一些经济安慰也是不错的
⑤娃，0岁，健康体
小宝宝买定期重疾险（30年即可，保额30万）+医疗险+意外险就行，注意意外险的保额没必要太高，这个保监会有要求。买高了如果发生事故也是不会理赔那么多的（是为了防止拿孩子骗保，有道德风险）。之所以选择30年的重疾险，是因为我相信后面保险发展会越来越好，有更多更好的产品，那会孩子30岁了，可以自己配置保险了。
综合算了下，五个人一年的保险费用在2万左右，买保险有个双十原则：即保费宜在家庭年收入的10%，保额宜在家庭年收入的10倍。
2万保费还是蛮让我心疼的……所以我昨天机智的选择了年化率11%的P2P去理财，再加上另外的投资收益，妥妥覆盖住了，这样一来我就感觉这保险跟不要钱一样，论自我安慰，我也蛮佩服自己的。哈哈~
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